在美国生活，许多人为各项支出而月月耗尽薪资，碰到意外便被迫借助短期借贷等金融商品，稍有不慎使用不良金融商品，将被拖累，处境雪上加霜。

　　亚利桑那州 44 岁的丹卡(Ilaria D'Anca)就是一例。

　　刚踏入社会工作时，靠著广告和公关荣誉研究生学位找到好工作，担任医疗保健主管20年，一半时间的年薪高达六位数。不料2016到2019年祸不单行、职业变动、房屋和财产遭逢洪水之灾、历经法律纠纷、与家人争吵，耗尽积蓄；金融危机爆发前，信用评分806，银行帐户有近15万元存款，三年劫难后花光所有钱。三辆车和房子都被没收。丹卡说，不良金融商品让她的情况更恶化。

　　根据社区金融平台SoLo的2025年现金匮乏报告(Cash Poor Report)，许多人靠薪水度日，为支付预期外的医疗费、汽车维修费或其他意外开支，往往举借昂贵的短期贷款，进一步侵蚀财务。

　　报告称，去年平均应急费用为1825元，现金匮乏、或者手头没有足够流动现金支付意外开支的人常使用以下不良金融商品应急。

　　第一：次级信用卡(Subprime credit cards)，平均利率48%，高于2023年的41%；由于各项费用、罚金、每月维护费都偏高，总成本可高达本金的90%。

　　第二项：发薪日贷款(Payday loans)，是小额的短期无担保贷款，借款人通常约定用下一个薪水支票支付；平均利率35%、高于 2023年的33%，加计起始费、滞纳金和罚款后，成本可达本金67%。

　　第三项： 先买后付(Buy now pay later, BNPL )。购物可分期付款，最低费用平均仅借款额的2%，万一未如期还款，利息和额外费用的总成本可能上升到借款额的45%。

　　第四项：预支工资权(Earned wage access, EWA)。发薪日前先动用工资，借贷利率13%，加计其他费用后可升至26%。

　　第五项：银行小额贷款。越来越受欢迎，金额通常不到1000元，设定几周或几个月偿还。2024年平均借贷成本25%，最低费用12%，有强制性帐户馀额和存款要求。

　　第六项：点对点贷款(P2P, loans)。可能是最实惠的选择，利息之外加计其他费用，平均成本可达借款本金的17%。

　　此外，43%受访者去年向朋友和家人借款，比例高于2023年的38%，通常不收费用。

　　示意图 Image by Edar from Pixabay